Das Ziel einer Umschuldung ist es eine Entlastung des Schuldners und eine finanzielle Einsparung zu erreichen. Es können bei einer Umschuldung mehrere Kredite zusammengefasst werden. Möglicherweise sind die Zinsen beim Ratenkredit zu hoch. In jedem Fall sollte man eine Umschuldung prüfen, wenn es um den Dispokredit geht.
Inhaltsübersicht:
Gründe einer Umschuldung
Prinzipiell gibt es drei Gründe Kredite umzuschulden. Wie sich das aktuelle Zinsniveau entwickelt ist der eine Grund. Es kann zum anderen an den konkreten Kreditbedingungen liegen. Dort wurden Vereinbarungen bezüglich der Zinsen getroffen. Das Beste einen Kredit umzuschulden ist, wenn sich die finanzielle Lage des Kreditnehmers verbessert hat.
Hinweis:
Die finanzielle Lage kann sich durch die Arbeitseinkommen verbessert haben. Es könnte ein Gewinn oder auch eine Erbschaft als Ursache in Betracht kommen. In jedem Fall sind die Kreditnehmer daran interessiert, den Kredit schnell umzuschulden. Zuerst wird jeder seinen Dispokredit, falls er ihn in Anspruch genommen hat, zurückzahlen. Nun eröffnet sich ihm die Möglichkeit auch eine Kreditschuld, die über Jahre besteht, schnellstmöglich abzulösen.
Auf die Zinsen achten
Laufen die Zinsbindungen bei einem Kredit aus ist dies für viele ein Punkt, einen Kredit umzuschulden. Der Kreditgeber ist vom Gesetz her verpflichtet, drei Monate vor Ende der Zinsbindung seine Kunden darüber zu informieren. Es wird die Anfrage gestellt, ob dieser zu einer neuen Zinsbindung bereit ist. Innerhalb dieser Zeit sollte man sich über die angemessene Höhe der Zinsabsprache informieren. Gegebenenfalls ist dieser Kredit umzuschulden, wenn er nicht mehr in dieser Form fortgeführt werden soll.
Info:
Auf den Kapitalbeschaffungsmarkt unterliegen die Zinsen ständigen Schwankungen. Aus diesem Grund sind über den weiteren Verlauf keine gesicherten Prognosen möglich. Treten die Phasen der Niedrigzinsen ein, kann es für einen Kredit mit festem Zins eine Erhöhung der finanziellen Belastungen bedeuten. Die Lösung wäre, den Altkredit durch einen Neukredit umzuschulden. Somit ist mit der Bank abzuklären, ob diese Alternative zur Verfügung steht. Bei Ablehnung kann geprüft werden, den bestehenden Vertrag gänzlich zu lösen.
Schritte zur Vorgehensweise
Es lässt sich grundsätzlich feststellen, dass eine Prüfung der derzeitigen Kreditbedingungen lohnt. Im Vorfeld bietet sich ein Vergleich im Internet an. Nachdem die Art der Umschuldung feststeht, klappen diverse Anbieter auf, bei denen man eine Maske nutzen kann, um den Vergleich zu starten. In erster Linie werden Angaben zu der persönlichen Situation erfragt. Der Hintergrund hierfür ist, dass Kredite für Beamte oder Angestellte oftmals deutlich günstiger angeboten werden.
Nachdem alle Fragen beantwortet wurden bzw. das Formular ausgefüllt ist, erfährt man wie der künftige Kreditvertrag aussehen könnte. Zu Vergleichszwecken kann dieser Vorgang bei weiteren Anbietern wiederholt werden.
Gut zu wissen:
Liegen nun alle Informationen vor und man hat einen Anhalt bezüglich der Einsparungen, kann mit diesen konkreten Vorstellungen das Kreditinstitut aufgesucht werden, bei welchem der Kredit umzuschulden ist. Sicherer als ein Abschluss oder eine Änderung im Internet ist und bleibt das persönliche Beratungsgespräch.
Tipps
Sehr hohe Zinsen sind für einen Dispokredit zu leisten. Deshalb sollte Dispokredite einer der bevorzugten Kredite sein, die umgeschuldet werden sollten. Die Umschuldung in einen Ratenkredit bedeutet eine beachtliche Ersparnis.
Soll ein bestehendes Baudarlehen bereits vor Ablauf der Zinsbedingung umgeschuldet werden, ist die Klausel der Vorfälligkeitsentschädigung zu beachten. Die eventuellen finanziellen Einsparungen könnten sonst durch die vereinbarte Entschädigungszahlung eliminiert werden.
Zusammenfassung von mehreren Krediten
Die Ablösung eines alten Kredites lohnt sich nicht nur aufgrund eines möglichen Ersparnis bei den Zinsen. Wer mehrere Kredite gleichzeit abzahlen muss, kann eine solche Umschuldung nutzen, um alle bestehende Verbindlichkeiten zusammenzufassen.
Info:
Dadurch erhält der Kreditnehmer einen besseren Überblick über eine finanzielle Lage, da er nur noch eine monatliche Kreditrückzahlung vornehmen muss und nicht wie davor mehrere an unterschiedliche Gläubiger. Zudem weiß der Kreditnehmer dann auch ganz genau, ab welchen Zeitpunkt er schuldenfrei sein wird.
Der richtige Verwendungszweck macht´s
Wenn der Kreditnehmer einen neuen, zinsgünstigen Kredit beantragt, sollte dieser beim Verwendungszweck auf jeden Fall „Umschuldung“ angeben. Dadurch weiß das Kreditinstitut, dass der Kreditnehmer zu einer bestehenden Verbindlichkeit keinen weiteren Kredit aufnehmen, sondern einen bestehenden Kredit ablösen möchte. Im Rahmen der Kreditpürfung wird eine Haushaltsrechnung vom Kreditinstitut erstellt. Dabei wird die monatliche Rate des bestehenden Kredits nicht bei den Ausgaben berücksichtigt, sondern nur die Rate des Umschuldungskredites. Durch die geringe Ausgabe bei der Haushaltsrechnung verbesser sich die Bonität des Kreditnehmers, also dessen Kreditwürdigkeit.
Interessant:
Aufgrund des größeren, finaziellen Spielraumes des Kreditnehmers steigt auch die Wahrscheinlichkeit für de Bank, dass der Kredit auch später wieder vollständig beglichen wird. Dadurch widerrum steigt die Wahrscheinlichkeit, dass der Kredit angenommen wird und es kann sogar sein, dass der Kreditnehmer auch besser Konditionen für seinen neuen Kredit erhält.
Anpassung der Monatsrate
Sollte sich der Verbraucher für eine Umschuldung entscheiden, sollte dieser auch überprüfen, ob die monatliche Tilgungsrate weiterhin bestehen bleiben kann oder ob man einen höheren oder niedrigeren monatlichen Betrag für die Tilgung aufbringen möchte. So bietet sich eine höhere monatliche Tilgungsrate an, wenn sich die finanzielle Situation des Kreditnehmers seit dem Zeitpunkt der Aufnahme des Altkredites deutlich verbessert hat, zum Beispiel in Form einer Gehaltserhöhung.
Zum Zeitpunkt der Umschuldung kann auch für eine Sondertilgung genutzt werden, wenn man zum Beispiel einen Gehaltsbonus oder in anderer Form zu Geld gekommen ist. Zudem besteht bei einigen Banken auch die Möglichkeit, eine außerplanmäßige Rückzahlung während der Kreditlaufzeit kostenfrei in Anspruch zu nehmen.
Hinweis:
Der Vorteil für den Kreditnehmer besteht darin, dass aufgrund der Sondertilgung oder einer höheren monatlichen Rate die Laufzeit des Kredites deutlich verkürzen kann. Somit kann der Kreditnehmer früher schuldenfrei sein und auch die Zinskosten können sich dadurch verringern.
Vergleich der Umschuldungskredite
Es ist natürlich immer sinnvoll, vor Abschluss eines neuen Kredites sich verschiedene Angebote zur Umschuldung einzuholen und zu vergleichen. Dann durch ein günstiges Angebot kann man bares Geld sparen. Zudem sollte man auch immer auf Sonderkondotionen achten. Zum Beispiel, dass man bei der Rückzahlung des Umschuldungskredites eine kostenlose Sondertilgung in Anspruch nehmen kann. Somit kann man neben der monatlichen Ratenzahlung auch eine außerplanmäßige Zahlung vornehmen. Dadurch kann die Kreditlaufzeit verkürzt werden und die Kosten für die Zinsen reduzieren.
Info:
Auch sollte man immer darauf achten, dass auch Ratenpause bei den Banken angeboten werden. So kann man in Zeiten
eines finanziellen Engpasses die Ratenzahlung aussetzen, ohne dass man gleich in ein Zahlungsrückstand gerät.
Zunächst den teuren Dispot und Überziehungskredit umschulden
Sobald das Bankkonto überzogen ist, sollte man den teuren Dispokredit so schnell wir nur möglich umschulden. Dies sollte immer dann gesehen, wenn absehbar ist, dass in den nächsten Monaten das überzoge Girokonto nicht ausgeglichen werden kann. Denn die Zinsen für einen Überziehungskredit sind deutlich höher als die Zinsen für einen Ratenkredit. Somit lässt sich bei der Umschuldung eines Dispokredites viel Geld sparen.
Hinweis:
Zudem hat der Kreditnehmer den Vorteil, dass bei einem Ratenkredit ein fester Tilgungsplan für die Kreditrückzahlung vereinbart wird. Somit kommt der Kreditnehmer nicht in die Situation, dass sein Konto für längere Zeit überzogen ist und er damit in eine Schuldenfalle gerät.