Kreditaufnahme

Um sich einen teuren Wunsch oder größere Anschaffungen zu verwirklichen, kommt häufig nur ein Kredit in Frage. Lange Zeit galt eine Kreditaufnahme als verpönt, doch die Zeiten haben sich dank deutlich gesunkener Zinsen geändert. Mittlerweile bieten Banken und Institutionen attraktive Konditionen und transparente Bedingungen.

Umgehen von Kreditfallen

Ratenkredite gehören zu den meistgewählten Arten, wenn es um eine Kreditaufnahme geht. Gerade diese Modelle gehören bei Banken und Finanzinstitutionen zu den lukrativsten Geschäften. Auf der Suche nach neuen Kunden, lassen sie sich immer wieder neue Ideen einfallen. Das fängt von Lockangeboten an und endet bei Sonderkrediten für fast jeden erdenklichen Anlass.

Hinweis:
Doch hier ist absolute Vorsicht geboten, man sollte sich dabei auf keinen Fall von den Sonder- und Lockangeboten blenden lassen. Denn die günstigen Konditionen, werden zwar gerne in der Werbung angepriesen, doch in Wirklichkeit fallen diese deutlich höher aus.

Vergleichen von Angeboten

Bevor ein Kredit aufgenommen wird, ist es absolut ratsam mehrere Angebote miteinander zu vergleichen. Dazu müssen die gleichen Eckwerte, wie zum Beispiel die Kredithöhe, die Länge der Laufzeit und der Zinssatz miteinander verglichen werden.

Ein zentrales Entscheidungskriterium ist dabei der effektive Jahreszins. Darin enthalten ist neben dem Nominalzinssatz, auch evtl. Bearbeitungsgebühren, Versicherungsprämien und Provisionen. Je niedriger dabei der Effektivzins ausfällt, umso günstiger ist der Kredit am Ende.

Info:
Die Zinssätze, welche gerne in der Werbung angepriesen werden, sind oftmals nur Lockangebote, welche in den seltensten Fällen auch genehmigt werden. Für den wirklichen Zinssatz spielen nämlich mehrere Faktoren eine entscheidende Rolle. Dazu gehört die persönliche Bonität, welche nach einem „Scoring“ Ergebnis von der Schufa ermittelt wird.

Bonität (Score Wert)

Der Score Wert, welcher für die Bonität entscheidend ist, wird von der Schufa erstellt. Je besser dieser ausfällt, umso kreditwürdiger ist man. Die Zusammenstellung des Wertes bleibt allerdings geheim. Der Wert wird anhand von Vergleichsgruppen bei Personen ermittelt, die in etwa gleiche Merkmale aufweisen. Ein schlechter Score Wert verteuert einen Kredit oder kann dafür sorgen, dass dieser komplett abgelehnt wird.

Finanzierungsplan erstellen

Günstige Zinsen bei einem Kredit sind zwar klasse, doch das ist noch nicht alles bei einer Kreditaufnahme. Bevor ein Vertrag unterschrieben wird, ist es hilfreich einen Finanzierungsplan aufzustellen. Dieser sollte so erstellt werden, dass die monatliche Rückzahlungsrate „bequem“ in das monatliche Haushaltsbudget passt. Denn eine zu hohe Rückzahlungsrate kann schnell in eine Schuldenfalle führen.

Gut zu wissen:
Einige Kreditangebote locken mit sehr geringen Rückzahlungsraten, was zwar auf den ersten Blick sehr gut klingt, doch umso länger muss das Darlehen getilgt werden. Außerdem verlangen einige Anbieter bei längeren Laufzeiten viel höhere Zinssätze.

Kreditauswahl

In der Regel bieten sogenannte Direkt- oder Online Anbieter oftmals günstigere Kredit Konditionen als Filialinstitutionen. Allerdings fehlt hier meistens eine ausgiebige Beratung. Sehr kritisch zu beachten sind sogenannte „Schufa freie Kredite“. Da der Kreditgeber hier ein größeres Risiko bei der Kreditauszahlung eingeht, werden solche Angebote meistens nur mit sehr hohen Zinsen angeboten.

Nachweis über die individuelle Bonität einholen

Im Vorfeld einer Kreditaufnahme sollte stets ein Dokument bezüglich der eigenen Bonität bei der Schufa angefordert werden. Der § 34 BGB berechtigt jeden deutschen Bundesbürger einmal jährlich eine persönliche Bonitätsauskunft kostenfrei bei der Schufa einzuholen. Diese kann optional online über die Homepage oder den Postweg angefordert werden. Der von der Auskunftei ausgegebene Beleg enthält alle kreditrelevanten Informationen sowie einen personenbezogenen Scoringwert. Dieser Beleg zeichnet somit ein realistisches Bild der tatsächlichen Kreditwürdigkeit.

Zu bedenken:
Benötigt man mehr als ein entsprechendes Dokument pro Jahr, ist dies mit Kosten verbunden. Für diese Fälle bietet die größte Auskunftei Deutschlands diverse Abonnements an, die sich in ihrer Spezifikation unterscheiden. Die Abonnements sind online über die Internetpräsenz der Schufa abzuschließen.

Effektiver Selbsttest vor Kreditaufnahme

Die Verbraucherzentrale NRW rät potentiellen Kreditnehmern zu spezifischen Tests, die Aufschluss über den individuellen finanziellen Handlungsspielraum geben. Am Anfang sollte eine sachliche Reflektion der persönlichen Finanzsituation stehen. Warum stehen keine Rücklagen für unvorhergesehene Anschaffungen zur Verfügung? Existiert ein finanzielles Polster, werden Kredite nicht benötigt.

Hinweis:
Dem sollte sich ein „ Vorspar -Experiment“ anschließen, das einen potentiellen Kredit wirklichkeitsgetreu simuliert. Diese Simulation soll 3 Monate durchgeführt werden. Während dieses Intervalls müssen die Raten für den geplanten Kredit gespart werden. Dieses Experiment belegt, ob die finanzielle Belastung durch den Kredit subjektiv verkraftbar ist.

Kostenvergleich der Kreditinstitute

Kredite gehen mit langfristigen Verpflichtungen und Ratenzahlungen einher. Deshalb sollte der Vergleich der einzelnen Geldinstitute und deren Angebote Priorität besitzen. Im Verlauf dieses Prozesses sollte ein fiktiver Wert für die potentielle Laufzeit festgesetzt werden. Somit erhalten sie realistische Vergleichswerte.

Insbesondere sind vermeintliche kleine Monatsraten kritisch zu hinterfragen. Zudem gilt es die einzelnen Vertagskonditionen gewissenhaft zu betrachten. So etwa den Ratenkredit.

Info:
Dieser ist an feste Konditionen während der gesamten Laufzeit gebunden. Folglich ist der effektive Jahreszins aller Angebote explizit zu vergleichen. Dieser Wert schließt sämtliche anfallende Kosten für die komplette Laufzeit, inklusive aller Bearbeitungsgebühren, ein. Mit diesem Wissen ist eine Transparenz für den Kreditnehmer hinsichtlich des tatsächlich zurückzuzahlenden Betrages möglich.

In Niedrigzins–Phasen lange Laufzeiten vereinbaren

In Zeiten mit niedrigen Zinsen (Marktzins unter 6 %) sollten Kreditnehmer Verträge mit langen Laufzeiten und Festzinsen abschließen. In diesem Kontext sind Laufzeiten, die 10 Jahre überschreiten empfehlenswert. In Relation zu geringeren optionalen Laufzeiten, besitzen diese ein hohes und langfristiges Einsparpotential.

Gut zu wissen:
Ein Kredit mit einer 15 – jährigen Vertragsbindung kann beispielsweise nach 10 Jahren vom Schuldner ohne kostenintensive Vorfälligkeitsentschädigungen gekündigt werden. Die Bank ist hingegen an die gesamte Vertragsdauer gebunden. Der günstige Zinssatz ist dem Kreditnehmer deshalb garantiert.

Keine Blankounterschriften

Ein Kreditantrag sollte lediglich unterzeichnet werden, sobald das Dokument komplett ausgefüllt ist. Die gesamte Rückzahlungsverpflichtung muss transparent zu überblicken sein. Alle auf dem Formular angegebenen Informationen sind sorgsam auf ihre Richtigkeit zu prüfen. Angaben zur individuellen wirtschaftlichen Situation sowie der weiteren Darlehensverpflichtungen müssen vollständig und korrekt sein.

Sind die Daten nicht wahrheitsgemäß und es treten Zahlungsprobleme auf, kann das Geldinstitut dem Kreditnehmer betrügerische Intentionen unterstellen.

Daher sollte stets um eine Kopie oder Durchschrift des Kreditantrags, des Tilgungsplans und der Selbstauskunft gebeten werden.

Info:
Darlehensverträge können gemäß BGB bis zu 2 Wochen nach Vertragsabschluss widerrufen werden. Der Widerruf ist an keine Begründung ihrerseits gebunden, muss aber schriftlich erfolgen.

Unentgeltliche Darlehen, etwa zur Finanzierung eines Einkaufs, können nicht widerrufen werden.

Weitere Infos dazu: