Geld im Alter: Ein Kredit für Rentner
Gerade im höheren Alter kann man schnell etwas Geld benötigen. Man möchte sich eine schöne Reise gönnen, das eigene Haus hat einige Renovierungsarbeiten nötigen oder man möchte die Hochzeit der Kinder bezahlen. Hat man nicht genug Geld angespart, dann bleibt einem immer noch ein Kredit. Allerdings ist ein Kredit für Rentner und Senioren nicht mit den herkömmlichen Krediten zu vergleichen. Dieser verfügt über einige Sonderkonditionen, welche man vorher genau unter die Lupe nehmen sollten. Viele Banken und Kreditinstitute bieten schon spezielle Kredite für Rentner an.
Inhaltsübersicht:
Das liegt vor allem daran, dass die deutsche Bevölkerung immer älter wird. Insofern wird aber auch die Rente immer kleiner und man kann oftmals Probleme erhalten. Deswegen gewinnen die Kredite für Rentner zunehmend an Bedeutung. Rentner haben auch besondere Wünsche, welche sie sich erfüllen möchten.
Einen Kredit zu bekommen ist nicht leicht
Ein Kredit für Rentner ist nicht immer leicht zu bekommen. Diverse Banken und Kreditinstitute gehen mit Vorsicht in diesen Fällen voran. Das liegt daran, dass Rentner über ein höheres Krankheits- und Todesfallrisiko verfügen. Somit fürchten die Banken die Gefahr einer Privatinsolvenz des Kreditnehmers. Dies kann schnell passieren, falls dieser erkrankt oder gepflegt werden muss.
In den meisten Szenarien kann eine Restschuldversicherung helfen. Eine solche Versicherung sichert die Kreditsumme ab, sollte der Kreditnehmer erkranken oder versterben. Somit könnten auch die Raten nicht mehr gezahlt werden.
Hinweis:
Sollte man über eine Restschuldversicherung verfügen, dann wird es schon etwas leichter einen Kredit für Rentner aufzunehmen. Dennoch ist es noch ein großer Akt. Viele Anbieter verlangen deutlich höhere Zinsen oder schränken die Kreditlaufzeit extrem ein.
Bei einem Kredit für Rentner muss man sich eines immer bewusst sein: Die Konditionen sind in den meisten Fällen viel schlechter als es bei Kreditnehmer außerhalb des Rentenalters ist.
Die passenden Voraussetzungen
Natürlich kann man die Banken und Kreditinstitute etwas kooperativer stimmen. Dies ist gerade durch eine tadellose SCHUFA-Auskunft, regelmäßige Renteneinkünfte über monatlich rund 1.000 Euro und weitere Sicherheiten möglich. Mit diesen Voraussetzungen schafft man sich als Pensionär eine gute Ausgangsposition. Auf jeden Fall sollte man einen Rentenbescheid und Dokumente, welche den Lebensunterhalt belegen, bei den Banken vorlegen.
Info:
Sollten noch weitere Einnahmequellen vorhanden sein, dann können auch diese nachgewiesen werden. Werden diese Grundvoraussetzungen nicht erfüllt, dann hat man es wirklich schwer an einen Kredit für Rentner zu kommen. Nur sehr wenige Geldinstitute werden ein solches Darlehen ermöglichen.
Rentnerkredit ab 65 Jahren
Ein wichtiges Thema ist auch das Alter. Bei den Krediten gilt: Je höher der Lebensalter ist, desto komplizierter wird es, einen Kredit zu erhalten. Mit Anfang 60 sind die Chancen auf einen Kredit noch recht gut. Sollte man aber schon über 65 Jahr alt sein, wird es wirklich schwer. Nur wenige Kreditinstitute vergeben Kredite an Rentner bis zum 79. Lebensjahr.
Gut zu wissen:
Bei der Suche nach einen Kredit für Rentner sollte man auch das Internet nicht aus den Augen lassen. Hier gibt es oftmals gute und passende Angebote. Allerdings werden für diese auch hohe Zinsen und andere Konditionen verlangt. Ansonsten kann auch ein Vergleich bei der Suche weiterhelfen. In diesem Bereich wird ebenfalls das Internet nützlich sein.
Unentgeltlichen Bonitätsnachweis gemäß § 34 BDSG anfordern
Vor der Kreditvergabe ist zwingend eine kostenfreie Bonitätsauskunft bei der Schufa entsprechend § 34 BDSG einzuholen. Diese kann einmal jährlich gebührenfrei angefordert werden. Das Dokument ist wahlweise über den Postweg sowie online zu beantragen.
Postalische Anträge sind an das Service Center der Auskunftei zu richten. Ein formloser Brief mit Bitte um die individuelle Bonitätsauskunft nach § 34 BDSG ist ausreichend. Zur Identifikation müssen dem Anschreiben Kopien der Vorder- und Rückseite des gültigen Personalausweises beigelegt werden. Briefe sind mit folgender Anschrift zu versehen:
Schufa Holding AG
Privatkunden Service Center
Postfach 103441
50474 Köln
Eine Online- Beantragung des Belegs gestaltet sich ebenfalls unkompliziert. Nutzer müssen hierfür über die Internetpräsenz der Auskunftei den Menüpunkten „ Privatkunden“ bzw. „ Datenübersicht nach § 34 Bundesdatenschutzgesetz“ folgen.
Achtung:
Die Informationen der persönlichen Bonitätsauskunft sollten umgehend hinsichtlich ihrer Korrektheit geprüft werden. Fehlerhafte Daten können gemäß § 35 BDSG widerrufen und gelöscht werden.
Detaillierte Reflektion der eigenen Finanzen
Im Vorfeld einer Darlehensanfrage hat die sorgfältige Sondierung der persönlichen Finanzlage oberste Priorität. Daher sollte eine ausführliche Auflistung sämtlicher wertvoller Besitztümer wie Wohneigentum, Eigenkapital, Wertpapiere und Edelmetalle erstellt werden. Auch den eigenen finanziellen Handlungsspielraum gilt es explizit zu benennen.
Potentielle Kreditnehmer müssen daher ihr frei verfügbares monatliches Einkommen bestimmen. Im Zuge dessen ist das monatliche Nettoeinkommen, das sich aus den jeweiligen Rentenbezügen und optional aus sonstigen Einnahmen, wie beispielsweise Vermietungen zusammensetzt, den allmonatlichen Ausgaben gegenüberzustellen.
Hinweis:
In diesem Kontext sollten mögliche Mietzahlungen einschließlich Nebenkosten, anfallende Nebenkosten bei Eigentum, Baufinanzierungsraten, laufende Kredite sowie Ausgaben für Haushalt und Versicherungen berücksichtigt werden. Zusätzlich ist es ratsam einen fiktiven Wert für Hobbies oder unvorhergesehene Kosten anzusetzen und diesen in die Berechnung miteinzubeziehen.
Angebote verschiedener Geldinstitute einholen
Einige renommierte Geldinstitute bieten explizite „ Seniorenkredite“ an. So etwa die „ Sparda – Bank“, welche über ein ausgeprägtes Filialnetz verfügt. Auch die Postbank bietet Privatkredite ohne Altersbeschränkung an. Daher lohnt sich auch für Senioren ein Vergleich verschiedener Kreditmodelle und der jeweiligen Anbieter. Zwischen den einzelnen Banken liegen oft nennenswerte Zinsunterschiede. Deshalb empfehlen Verbraucherschützer mehrere Angebote einzuholen. So sollte nicht ausschließlich die Hausbank angefragt werden.
Info:
Im Zuge der Anfragen sollte gezielt auf den Verwendungszweck des Darlehens hingewiesen werden, da viele Banken auch neben frei verfügbaren zudem zweckgebundene Kredite vergeben.
Der Effektivzins gilt als das „Preisschild“ eines Darlehens. Dieser Wert umfasst Sollzinssatz, Zinsbindungsfrist und den jeweiligen Tilgungssatz. Zusätzlich deckt der Effektivsatz Vermittlungs- und Bearbeitungsgebühren ab. Deshalb lässt sich über diesen Wert ein Vergleich der einzelnen Angebote herbeiführen.
Hinweis:
Zum exakten Vergleich müssen allerdings die Zahlungsbedingungen identisch sein. Zum persönlichen Beratungsgespräch sind der gültige Personalausweis, die letzten 3 Rentenbescheinigungen, Kontoauszüge der Hauptbankverbindung für den vergangenen Monat, Nachweise über Immobilieneigentümer oder Wertpapiere sowie optional Belege über monatliche Einkünfte aus Vermietung oder Verpachtung.
Sollten potentielle Kreditnehmer lediglich über niedrige Rentenbezüge verfügen, kann die Einbindung eines zweiten Mitschuldners lohnenswert sein. Selbiger Kreditnehmer sollte regelmäßige Einnahmen beziehen und eine gute Bonität besitzen. Auf diesem Weg können die Kreditkonditionen verbessert werden.
In Niedrigzinsphasen Festzinsen und möglichst lange Laufzeiten vereinbaren
In Phasen, die durch niedrige Zinsen geprägt sind, sollten Festzinsen sowie möglichst lange Laufzeiten vereinbart werden. Liegt der Leitzins unter dem Durchschnittswert von 6,5 %, gilt dies als Niedrigzinsphase.
In sogenannten Hochzinsphasen sollten demgegenüber variable Zinsen und geringe Laufzeiten abgeschlossen werden. Wird das Darlehen zur Immobilienfinanzierung genutzt, ist der Berater explizit nach spezifischen Fördermöglichkeiten zu fragen. Deswegen muss sorgsam geprüft werden, ob staatliche Zuschüsse in Anspruch genommen werden können.
Hinweis:
Energetisches Bauen und Sanierungen werden subventioniert. Entsprechende Gelder werden etwa durch die KfW ( Kreditanstalt für Wiederaufbau ) vergeben. Zudem bezuschussen regionale Institutionen wie beispielsweise die IFB ( Hamburg ) oder NBank Niedersachsen diverse Bauvorhaben.
Generell besteht die Möglichkeit Keditbeträge zu splitten. In diesem Fall können unterschiedliche Zinsbindungen vereinbart werden. Laut Verbraucherschützern sollte diese Option gewählt werden, wenn der Kreditnehmer sicher ist entsprechende Teilbeträge nach z. B. 5 Jahren ablösen zu können.
Keine übereilten Vertragsabschlüsse
Eine zweite Person sollte den Kreditnehmer zu dem Finanzierungsgespräch begleiten. Dabei ist eine Rollenteilung ratsam. So übernimmt lediglich eine Person die aktive Kommunikation, die zweite Person konzentriert sich auf das Zuhören. Eine Bedenkzeit sollte dem Kreditnehmer unbedingt zugestanden werden.
Info:
Verbraucher sollten sich keinesfalls unter Druck setzen und zu vorschnellen Unterschriften drängen lassen. In diesem Kontext sind unbedingt Blankounterschriften zu vermeiden. Außerdem sollten die Unterlagen sorgsam geprüft werden. Kopien sämtlicher Dokumente sind zwingend einzufordern.