Vor einer Kreditbeantragung eine Haushaltsrechnung durchführen
Ein Kredit ist sehr praktisch. Man kann sich mit dem zusätzlichen Geld einen Wunsch erfüllen oder auch den Traum vom Haus verwirklichen. Natürlich gibt es viele Arten von Krediten und Anbietern. Doch oftmals steht die Frage im Raum, ob man sich die dauerhaften Kosten des Kredits überhaupt leisten kann. Deswegen verlangen zahlreiche Banken vor einer Kreditbeantragung von den zukünftigen Kunden eine sogenannte Haushaltsrechnung. Von dieser kann nicht nur die Bank profitieren, sondern auch der Kreditnehmer. Viele Unwissende werden sich nun fragen, was ist eigentlich eine Haushaltsrechnung?
Inhaltsübersicht:
Haushaltsrechnung – Was ist das?
Bevor man einen Kredit aufnehmen kann, muss man zunächst feststellen, ob man sich den Kredit überhaupt leisten kann. Die meisten Haushalte führen keine Bücher über die Einkünfte und deren Ausgaben. Ein häufiger Grund dafür ist, dass nur ein geringer Verbrauch der monatlichen Einnahmen vorliegt. Aber auch Desinteresse an der Haushaltsbuchführung ist nicht selten.
Info:
Viele Geldinstitute haben dabei festgestellt, dass die meisten Antragsteller überhaupt keine Übersicht über ihre Finanzen haben. Man erhält sein Geld am Monatsanfang und hebt dann Bargeld am Automaten ab, bezahlt Rechnungen per Dauerauftrag oder nutzt seine Kreditkarte. Manche Bürger bezahlen ihre Rechnungen aber auch so, wie sie im Briefkasten liegen.
Was gehört alles in die Haushaltsrechnung?
Eine solche ungeordnete Buchführung kann schnell zu Problemen führen. Genau diesen möchte die Bank vorbeugen. Deswegen wird eine Haushaltsrechnung für einen Kredit verlangt. Auf dieser Haushaltsrechnung werden alle monatlichen Einkünfte nach ihrem Stichtag notiert. Ebenfalls werden alle monatlichen Fix- und Sonderausgaben in Gegenüberstellung festgehalten. Als Einkommen zählen Lohneinkünfte, Leistungen der Agentur für Arbeit, Rente, Kindergeld, Unterhaltsleistungen von anderen Ehepartnern und Sondereinkünfte wie Miet- oder Pachteinnahmen.
Auf der anderen Seite stehen wiederum die Ausgaben. Dazu gehören Miete, Stromrechnung, Heizkostenpauschale, Versicherungsbeiträge, alle Telefongebühren, Beitragszahlungen, Lebenshaltungskosten, Spritkosten und Unterhaltszahlungen. Natürlich können die Angaben je nach Haushalt variieren.
Hinweis:
Man darf natürlich auch Sonderausgaben wie Klassenfahrt oder Studiengebühren nicht vergessen. Diese sind Ausgaben, welche nicht jeden Monat geleistet werden. Sie müssen in Falle eines Kredits nicht berücksichtigt werden, können aber in der Haushaltsrechnung aufgeführt werden.
Vor dem endgültigen Kreditentschluss sollte man eine Gegenüberstellung durchführen. Nur so kann man einen Restwert ermitteln, welcher nach allen Abzügen übrig bleibt. Mitberechnen sollten man auch die Ausgaben für Freizeitaktivitäten und Urlaub. Man sollte sich einfach deutlich machen, dass man den Kredit Monat für Monat zurückzahlen muss. Durch die Haushaltsrechnung kann man ermitteln, ob dies im Rahmen der eigenen Möglichkeiten liegt. Ebenso kann man genau überblicken, ob man den Urlaub oder Freizeitaktivitäten einschränken muss, wenn man einen Kredit aufnehmen möchte.
Die Vorteile einer Haushaltsrechnung
Die Vorteile sind klar definiert. Durch eine Haushaltsrechnung kann man im Vorfeld erfahren, ob man noch einen finanziellen Spielraum besitzt, wenn man einen Kredit beantragen möchte. Man kann auch die Höhe des Kredits ermitteln. Oftmals setzten Interessenten die Kreditsumme viel zu weit oben an. Dann droht die Zahlungsunfähigkeit und es entstehen Schulden, welche die Bank mittels Mahnbescheid einfordert.
Gut zu wissen:
Dies möchten sowohl der Verbraucher als auch die Bank vermeiden. Deswegen sollte eine Haushaltsrechnung durchgeführt werden. Auch nach der Beantragung des Kredits ist die Weiterführung eines Haushaltsbuches sehr zu empfehlen. Man hat dann immer einen guten Überblick über seine Finanzen.
Die Haushaltsrechnung – Checkliste zur Kreditbeschaffung
Stellen Sie die Einnahmen und Ausgaben klassisch gegenüber. Überlegen Sie, an welchen Stellen Sie in Ihrer Haushaltsrechnung eine Einsparung zulassen können. Bedenken Sie Einsparungsmöglichkeiten durch Tarifvergleiche bei Stromanbietern und Versicherungen. Berechnen Sie niemals Ihre Zahlungsfähigkeit bis auf den letzten Eurocent. Es ist wichtig, trotz des Kredits einen normalen Lebensstandart halten zu können. Hin und wieder müssen wir uns auf Reparaturen oder Ersatzbeschaffungen in der Haushaltsrechnung einstellen, wodurch ein monatlicher Sparbetrag zurückbehalten werden sollte.
Einnahmen: Nettogehalt, Kindergeld, Unterhalt, Rente oder Pension, Mieteinnahmen, Erträge aus Photovoltaik etc.
Ausgaben: Miete, Zins-und Tilgungsrate bereits aufgenommener Kredite, Strom, Wasser, Entsorgungskosten, Versicherungen (Hausrat, Wohngebäude, Privathaftpflicht, Unfall, Lebensversicherungen, Rentenversicherungen, private Krankenversicherungen, KFZ), KFZ-Steuer, Lebensmittel und Hygieneartikel, Schulgeld, Kindergartenbeiträge, Busfahrkarten, Schulmaterial, Medikamente, Tankkosten, Aufwendungen für Hobbies, Kleidung, Abonnements (Zeitungen, privates Fernsehen,GEZ), Mobilfunkkosten, Telefon, Internet, monatliche Sparbeträge.
Diese Unterlagen sollten nicht fehlen
Vermitteln Sie dem Bankberater warum Sie diesen Kredit benötigen. Hierbei sollten Sie die Dokumente dabei haben, welche Ihre Forderung unterstreichen. Stellen Sie eine präzise Haushaltsrechnung auf und legen Sie diese Ihrem Bankberater vor. Bestätigen Sie Ihre Zahlungsfähigkeit indem Sie Ihrer Bank die Gehaltsabrechnungen der letzten drei Monate vorlegen.
Idealerweise haben Sie Ihren Arbeitsvertrag dabei und belegen damit Zusatzgehälter wie z.B. Urlaubsgeld. Geben Sie der Bank die Erlaubnis zur Einholung Ihrer Schufaauskunft und zeigen Sie somit Ihre bisherige Standfestigkeit.
Wichtig:
Sollten Sie im Moment einen anderen Kredit abzahlen, ist es sinnvoll den Zins- und Tilgungsplan vorulegen. Zeigen Sie Ihrem Berater Unterlagen, die bereits jetzt ein garantiertes Kapital aufweisen, z.B. aus Lebens- oder Rentenversicherungen.
Diese Argumente können bei einer Kreditvergabe ausschlaggebend sein
Können Sie der Bank Sicherheiten anbieten oder besizten Sie Eigentum, können diese zur Zahlungssicherung angemerkt werden. Aktien, Wertanlagen, Anleihen, garantierte Leistungen aus Lebens- und Rentenversicherungen werden von den Banken gerne als Sicherheit hinterlegt. Ein Vorteil ist es, wenn Sie in einem festen und unbefristeten Arbeitsverhältnis stehen. Umso länger Sie in einem Unternehmen tätig sind, desto größer ist Ihre Chance auf eine Kreditbewilligung. Durch die Dauer der Betriebszugehörigkeit zeigen Sie Beständigkeit und Zuverlässigkeit.
Hinweis:
Diese Stabilität beweisen Sie zudem durch eine saubere Schufaauskunft. Bietet Ihnen jemand Hilfe an, in Form einer Bürgschaft oder als weiterer Vertragspartner, ist die Zusage zur Kreditvergabe um ein Vielfaches höher. Dies bedeutet nicht, dass der zusätzliche Vertragspartner direkt zur Kasse gebeten wird. Er stellt lediglich eine Versicherung für die Bank dar, sollte der erste Vertragspartner seine Zahlungsverpflichtungen nicht erfüllen.
Der erste Eindruck zählt.
Ob bei Online-Banken oder bei der Hausbank um die Ecke, zu einem persönlichen Beratungsgespräch in der nächsten Niederlassung der Bank oder einem Termin bei Ihnen zu Hause wird es kommen. Achten Sie auf ein seriöses Erscheinungsbild und präsentieren Sie Ihr Vorhaben selbstbewusst. Vermitteln Sie dem Banker dass Sie eine solide Persönlichkeit sind.
Verhandeln Sie!
Es gibt verschiedene Möglickeiten seinen Kredit zu optimieren, vereinbaren Sie Sondertilgungsmöglichkeiten. Lassen Sie den Berater mit den Laufzeiten und den Zinssätzen rechnen, so kann er für Sie das bestmögliche Angebot ermitteln. Zinssätze sind teilweise verhandelbar, darum lassen Sie sich nicht auf das „Erstbeste“ Angebot ein. Achten Sie unbedingt darauf wie viel Sie der Kredit letztendlich kostet.
Hinweis:
Sollten Sie keine Begleitung der Bank erhalten, geben Sie nicht auf! Suchen Sie wenn nötig nach der Bank die Ihr Vorhaben unterstützt.