Bedingt durch einen niedrigen Leitzins der Europäischen Zentralbank steigt auch die Anzahl der Kredite bei Privatpersonen. Neben klassischen Krediten für die eigene Baufinanzierung oder für das neue Auto steigt auch die Anzahl der Ratenkredite, also der Kredite, die km Regelfall für Konsumgüter verwendet werden.
Inhaltsübersicht:
Egal ob Finanzierungen direkt über die Partnerbank des jeweiligen Unternehmen oder direkt bei einer
Bank, welche Kredite anbietet. Dabei stieg bereits die Anzahl der Ratenkredite im Jahr 2013 auf insgesamt 7,74 Millionen für das Jahr, was einen Zuwachs von 40.000 Stück bzw. 0,5% im Vergleich zum Vorjahr bedeutet. Aber nicht jeder Kreditwunsch kann dabei positiv entschieden werden.
Bonität und Auswirkung auf die Kreditvergabe
Während gerade das Konsumverhalten der Kreditnehmer in den letzten Jahren zugenommen hat und der Wirtschaft ein Plus beschert hat sind die Kreditvergaberichtlinien der Banken, gerade der klassischen Volksbanken und Sparkassen strenger geworden. Konnte man früher gerade als langjähriger Kunde vor allem auf die persönliche Kenntnis des Bankberaters setzen, werden die Bonitätszahlen des jeweiligen Kunden immer wichtiger.
Dabei spielt die Bewertung durch sogenannte Auskunfteien die wesentliche Rolle. Um der vermittelnden Bank eine genaue Übersicht über die Vermögensverhältnisse zu ermöglichen, speichern diese Unternehmen sämtliche Finanzaktivitäten und ermitteln damit ein sogenanntes Scoring.
Gut zu wissen:
Mit diesem Scoring wird nichts anderes ausgedrückt als die Fähigkeit des etwaigen Kreditnehmers, angehäufte Schulden bzw. finanzielle Pflichten zu begleichen. Dabei wird jedoch faktisch nur die Ausgabenlage festgehalten.
So hat beispielsweise eine Person, die einen Kredit zu tilgen hat eine schlechtere Bewertung als jemand, der keine Kredite hat aber unter Umständen schlechter verdient. Gerade bei Banken, die kein direktes Kundenverhältnis haben, werden angestrebte Kredite bei schlechteren Bonitätszahlen seltener gewährt.
Alternative Ausland
Für den Fall, dass trotz laufender Kredite und regelmäßiger Tilgung ein finanzieller Notstand auftritt, der kurzfristig bedient werden muss, kann es zu einer Kreditablehnung kommen. Da fast alle deutschen Banken diese Bonitätsabfrage durchführen bleibt dem potentiellen Kreditnehmer nur der Blick ins Ausland. Mit dem sogenannten „Schweizer Kredit“ beispielsweise kann eine Anfrage bei einer ausländischen Bank gehalten werden, die vor allem die Wirtschaftskraft in den Vordergrund stellt und keine Anfrage bei einer deutschen Auskunftei einholt.
Hinweis:
Diese Banken sitzen vornehmlich in der Schweiz oder in Lichtenstein und bewerten die Anfragen etwa anhand der eingereichten Gehaltsnachweise sowie der Kontoauszüge des Kreditnehmers. Somit werden viele durch eine Bank in Deutschland abgelehnten Kredite durch eine ausländische Bank ermöglicht. Die Anfrage kann entweder direkt bei der Bank gestellt werden oder der Kunde wendet sich an einen Kreditvermittler.
Hierbei ist jedoch auf die Seriösität des Anbieters zu achten. Renommierte Vermittler versprechen keine Kredite aus heiterem Himmel und die Vermittlungsgebühr, welche im Regelfall ca. 6% des Kreditbetrages beträgt, wird erst mit einem erfolgreichen Abschluss fällig.
Voraussetzungen und Einschränkungen
Diese Kredite werden meistens „schufafrei“ angeboten, d. h. neben der fehlenden Auskunftseinholung werden bei einem Abschluss und einer regelmäßigen Ratenzahlung keinerlei Daten an deutsche Auskunfteien weitergegeben.
Info:
Die Höhe dieser Kredite ist im Normalfall auf maximal 5.000 Euro begrenzt und hat im Vergleich zu deutschen Krediten einen höheren Zinssatz, welcher den Banken dient, etwaige Ausfälle aufgrund einer schlechten Bonität zu kompensieren. Weiterhin können nur Arbeitnehmer in einem Beschäftigungsverhältnis einen solchen Kredit beantragen, ebenso ist eingewisses Nettogehalt nachzuweisen. Dieses variiert von Bank zu Bank.
Ausland oder Deutschland?
Generell sollten Kreditanfragen in erster Linie mit einer deutschen Bank bzw. der eigenen Hausbank abgeklärt werden. Ein guter Bankberater hilft Kunden gerade in schwierigen Zeiten weiter wohingegen Auslandskredite nur der letzte Schritt sein sollten. Dieser ist dann allerdings sehr zu empfehlen.
Der Auslandskredit, Alternative bei schlechter Schufa?
Was man grundlegend wissen sollte
Als Auslandskredit gelten jene Kredite welche nicht im eigenen Land beantragt werden. Grundsätzlich ist es dabei jedem Deutschen oder Österreicher möglich, einen Kredit außerhalb des eigenen Wohn-und Lebensbereiches zu beantragen. Dabei spielt es keine Rolle ob es sich um einen, zum Beispiel Kredit in der Euro Währung handelt, oder ob es sich um einer Schweizer Franken Kredit handelt.
Info:
Zu beachten ist aber auch, dass der juristische Stammsitz des Kreditunternehmens keine Rolle spielt. So hat zum Beispiel eine Bank in Deutschland ihren Hauptsitz in Berlin und verfügt gleichzeitig über eine Tochterbank in Rom.
Unterschiede bei den Währungen
Viele tendieren dazu, sich in der Schweiz einen Kredit aufzunehmen. Dazu sollte man wissen, dass in der Schweiz bevorzugt Schweizer Franken Kredite gewährt werden. Der Grund ist ganz einfach darin zu sehen, das der Schweizer Franken über einen höheren Wechselkurs als der Euro verfügt.
Hinweis:
Bei der Rückzahlung kann es also, je nach Wechselkurs, zu einem großen Unterschied kommen, der einem selbst teuer zu stehen kommt. Man sollte auch beim Ansuchen eines Kredites bei Schweizer Banken, immer auf den Euro als Kreditwährung bestehen.
Auslandskredit ohne Bonitätsprüfung?
Entgegen den Gepflogenheiten der deutschen Banken und anderer Kreditinstitute, besteht zum Beispiel in der Schweiz oder in Frankreich keine Schufa. Jedoch sollte man wissen, dass viele der deutschen Banken in einem Bankennetzwerk miteinander verbunden sind. Auch wenn keine Schufa nach Vorbild der deutschen Schufa existiert, verfügen die jeweiligen Kreditinstitute über Möglichkeiten den Stand der Bonität nachzuprüfen.
Info:
Man sollte also nicht versuchen, den Banken etwas zu verschweigen. Auch diese verfügen über die nötigen Auskunftswege, um an den Bonitätsstatus eines Klienten zu gelangen. Zudem muss gesagt werden, dass es nicht unmöglich ist, trotz negativem Schufa Eintrag, einen Kredit in einem anderen Land gewährt zu bekommen. Der Unterschied ist, dass Banken genauer unterscheiden wie der negative Schufa Eintrag zustande kam.
Wie der Antrag bei Auslandskrediten abläuft
Dank dem Internet, muss man sich nicht mehr in das Flugzeug oder den Zug setzen, um einen Auslandskredit zu beantragen. Hierfür stellen sich nicht zuletzt Kreditvermittler zur Verfügung. Dass diese natürlich nicht ohne Gegenleistung (meist erhalten diese einen gewissen Prozentsatz des Kredites) aktiv werden, versteht sich von selbst.
Hinweis:
Dies funktioniert aber auch dann wenn man sich direkt an das zu gewährende Kreditinstitut wendet, die Dokumente einscannt und an diese schickt. Wobei es sich auch bei diesen Instituten so verhält, dass je kompletter die Unterlagen sind, umso mehr Chancen hat man auf eine Bewilligung. Auch der Hinweis, wofür man den Kredit benötigt, sollte angeführt werden, was sich immer als hilfreich herausstellen wird.
Vorsicht vor Schwarzen Schafen
Diese gibt es natürlich auch in der Kreditbranche. Vorsicht sollte man vor allem dann walten lassen, wenn eines oder mehrere der folgenden Punkte auftreten:
- praktisch jedem der einen Antrag stellt wird auch einer gewährt (oder zumindest versprochen…)
- der oder die Vermittler, verlangen vorab eine Gebühr, ohne jene sie gar nicht erst aktiv werden
- eine Aufwandsentschädigung wird in Rechnung gestellt, die ebenso vorab fällig ist, bevor der Antrag überhaupt noch in Bearbeitung genommen wird
- extrem hohe Zinsen, welche man ich als Wucherzinsen bezeichnen kann, werden für den Kredit verlangt