Jeder Dritte Bundesbürger finanziert mittlerweile einen Teil seines Lebens mit einem Kredit, dazugehören Autos, Häuser, Luxusartikel usw. Was ist ein Kredit? Ein Kredit ist fremdes Geld, das eine Bank einem Kunden gegen Zinsen für einen bestimmten Zeitraum zur Verfügung stellt. Die Konditionen variieren stark und hängen von der Vertrauenswürdigkeit des Kunden ab.
Inhaltsübersicht:
Allgemeine Infos zum Kredit
Diese Vertrauenswürdigkeit hängt von der sog. SCHUFA-Auskunft und den persönlichen wirtschaftlichen Verhältnissen (kündbarer Arbeitsvertrag, Sicherheiten) des Kreditnehmers ab und bestimmt den Zinssatz. Die SCHUFA ist ein Unternehmen zur Kreditsicherung und speichert Informationen über Schuldner.
Kreditsicherung bedeutet in diesem Fall, dass sich ein Kreditunternehmen über den Wahrheitsgehalt der Angaben ihres Kunden informieren kann bevor sie einen Kredit vergibt.
Hinweis:
Jede Bank hat Zugriff auf die in der SCHUFA gespeicherten Daten ihrer Kunden. Bei Kontoeröffnung muss man der Bank bereits sein Einverständnis geben, diese Auskünfte einzuholen. Die SCHUFA ermittelt aufgrund der übermittelten Daten von Gläubigern ein sog. „Scoring“, das als Leitfaden für die Kreditwürdikeit eines Kunden dient, also den Risikofaktor errechnet. Es gibt verschiedene Arten von Krediten, Leasing-Kreditverträge für Autos, Hypotheken-Kreditverträge für Eigenheime, Konsumentenkredite, Dispositionskredite usw.
Tilgung und Ablösung
Alle diese Kredite haben eine Gemeinsamkeit, man verpflichtet sich regelmäßige Rückzahlungen in Form von Raten an die Bank zu leisten. Zu diesem Zweck erstellt das Kreditunternehmen einen Raten- und Tilgungsplan. In der Regel kann der Kunde selbst bestimmen, wie hoch er seine Rate ansetzt und wie lange die Laufzeit des Kredites sein soll. Die Rückzahlungskriterien, Höhe der Rate, Zinssatz und Laufzeit richten sich nach den bankeigenen Bedingungen und werden in der Regel im Kreditvertrag schriftlich festgehalten.
Wenn sich die wirtschaftliche Situation plötzlich verbessert kann man einen Kredit vorzeitig zurückzahlen bzw. ablösen, selbst wenn das Ende der Laufzeit des Kredites noch nicht erreicht ist. Alle Kreditinstitute haben dazu eigene Klauseln, in denen eine vorzeitige Ablöse geregelt ist. Sehr oft ist eine vorzeitige Rückzahlung des Kredites jedoch mit Kosten (Vorfälligkeitsentschädigung, ca. 1% von der Kreditsumme) verbunden, die sich die Bank vorbehält.
Info:
Es empfiehlt sich, dies bei Abschluss eines Kredites zu beachten und diese Option offen zu lassen. Kosten dieser Art kann man jedoch umgehen, indem man die schnellere Rückzahlung mittels Sondertilgungen abwickelt, die in der Regel einmal monatlich und kostenfrei möglich sind.
Eine Ablöse kann auch von Bank zu Bank geschehen, d.h. wenn man bereits einen Kredit bei einer Bank in Anspruch genommen hat und während der Laufzeit das Kreditunternehmen wechseln möchte. Dies ist der Fall wenn eine andere Bank einen Kredit mit günstigeren Zinsen anbietet. In diesem Fall löst dann die neue Bank das Darlehen ihres Kunden bei der anderen Bank als quasi Serviceleistung direkt ab, wobei die Konditionen wieder neu verhandelbar sind. Auch hier sind zusätzliche Bearbeitungsgebühren zu beachten.
Gut zu wissen:
Es ist nun von Fall zu Fall vom Kreditnehmer zu entscheiden, ob sich die Bearbeitungsgebühren durch den niedrigeren Zinssatz rechnen. Grundsätzlich ist die Ablösung eines Kredites bei finanzieller Verbesserung zu empfehlen.
Wie die Ablösung eines Kredites abläuft
Hierfür wird ein neuer Kredit, oftmals bei einer anderen Bank, aufgenommen um den alten abzulösen. Dazu werden alle laufenden Verbindlichkeiten zu einer günstigeren Kreditrate zusammengefasst und so ein neuer Kreditrahmen geschaffen. Dabei spielt es grundsätzlich keine Rolle ob es sich dabei um eine Privatkredit, einen Ratenkredit, einen Dispo-oder Hypothekenkredit handelt.
Info:
Überlegenswert ist dabei vor allem, dass der Umstieg vom sehr teuren Dispokredit zu einem wesentlich günstigeren Ratenkredit Kosten spart und man so wieder schneller schuldenfrei ist. Sinnvoll ist dabei auf jeden Fall, die Verbindlichkeiten bei den diversen Banken zu vergleichen um die günstigste Variante auszuwählen.
Worauf dabei zu achten ist
Oftmals verhält es sich so, dass man bei einer andere Bank günstigere Kreditbedingungen erhält, wie bei derjenigen bei der man den Kredit aufgenommen hat. Wenn man nun hergehen möchte und den Kredit bei der alten Bank ablösen möchte, sollte man die Kündigungsbedingen dieser beachten. Denn oftmals gibt es sogenannte Kündigungsbedingungen die mit mehr der weniger hohen Kosten verbunden sein können. Wobei es aber im Wesentlichen auf die Art des Kredites ankommt.
Hinweis:
Bei einem Ratenkredit ist solch eine Kündigung zum Beispiel erst nach einer Frist von 3 Monaten möglich. Dies gilt ab dem Zeitpunkt an dem der Kredit ausbezahlt wurde.
Die benötigten Dokumente
Wer sich für die Ablösung eine andere Bank, aufgrund der besseren Konditionen sucht, geht am besten so vor, wie er es auch bei der Antragstellung des ursprünglichen getan hat. Eine Aufstellung aller Verbindlichkeiten sollte dabei natürlich immer erfolgen.
Zudem sollte man eine komplette Kostenaufstellung der Lebenshaltungskosten vornehmen. Dabei sollte man immer darauf achten, dass alle Kosten die dargelegt werden auch belegt werden können. Dies sollte in Form von Gehaltsabrechnungen, Strom und Energieabrechnungen aber auch Lebenserhaltungskosten erfolgen.
Info:
Dabei gilt, je kompletter die Dokumentation präsentiert wird, umso schneller erfolgt die Bearbeitung und eventuelle Auszahlung der neuen Bank.
Kostenfallen
Viele der Banken haben eine sogenannte Vorfälligkeitsentschädigung als Klausel in den Kreditvertrag mit aufgenommen. Diese bedeutet nichts anderes, als dass man verpflichtet ist, sollte man in der Lage sein, den gesamten Kredit eher zurückzahlen zu können als dies vorgesehen war, dass eine mitunter nicht geringe Summe des alten Kreditinstitutes in Rechnung gestellt wird.
Info:
Eine derartige Umschuldung ist eigentlich nur dann sinnvoll, wenn man einen Baukredit aufgenommen hat und von diesem nur mehr eine geringe Vorfälligkeitsentschädigung aufgrund des geringen verbleibenden Kreditrahmens vornehmen möchte. Gespart werden kann aber auch hierbei.
Das effektivste Vorgehen
- man sollte immer prüfen ob eine Vorfälligkeitsentschädigung zu leisten ist
- immer ein schriftliches Angebot des kreditgebenden Institutes einholen
- die aktuellen Angebote anderer Banken oder Kreditinstitute miteinander vergleichen
- das neue Darlehen beantragen und natürlich den Verwendungszweck für das Darlehen angeben,
welches die Wahrscheinlichkeit erhöht, dass man diesen auch bekommt - sofort nach der Zusage des Kreditrahmens den alten Kredit ablösen
Jedes potentiell Kredit – gewährende Bankinstitut bevorzugt es, dass die Unterlagen so vollständig und aussagekräftig sind wie es nur irgend möglich ist. Man sollte sich also erst dann auf den Weg zur Bank machen, wenn man alle relevanten Dokumente zusammengetragen hat.
Hinweis:
Dies beschleunigt nicht nur den gesamten Prozess sondern erhöht auch die Wahrscheinlichkeit, dass man den Kredit auch erhält.