Gerade in Zeiten wie diesen, wo ein Euro nur noch 50 Eurocent wert sind, läßt sich oft der Weg zur Hausbank nicht vermeiden. Sei es um sich ein Eigenheim zu schaffen, das eigene Zusahuse zu renovieren oder sich ganz einfach einen Traum zu erfüllen. Doch in welcher Höhe eine Bank einen Kredit gewährt und unter welchen Voraussetzungen, dass ist die kehrseite der Medaille.
Inhaltsübersicht:
Die Voraussetzungen für den Bürgschaftskredit“>
Grundsätzlich sei gesagt, dass der Kreditnehmer Volljährig und ein fixes Einkommen haben muss. Den die Höhe des Kredites richtet sich nach der monatlichen Belastung, welche der Kreditnehmer bezahlen kann. Das Risiko Management einer Bank prüft jegliche Einkommen und Ausgabe des Antragstellers und bewertet diese. Weiter werden Sicherheiten wie Grundstücke, Immobilien oder Vermögen berücksichtigt, um das Risiko zu minimieren. Sollte die gewünschte Kreditsumme nicht dem Einkommen bzw. dem Kapital des Antragstellers entsprechen, gibt es noch die Möglichkeit eines Bürgen.
Hinweis:
Dieser haftet im Falle eines Ausfalles der Ratenzahlungen bzw. für die Gesamtsumme, sofern der Kreditnehmer nicht mehr Zahlungsfähig ist. Wichtig hierbei zu erwähnen ist, dass der Kredit auch in die Bonität des Bürgen läuft. Sollte also der Bürge sich entschließen sich ebenfalls einen Kredit zu nehmen, so läuft der Kredit des Kreditnehmers bereits als Belastung des Bürgen. Auch wenn der Bürge bereits einen Kredit bei einer Bank laufen hat, so kann er im seltensten Fall für einen weiteren Kredigt bürgen.
Wofür eignet sich ein Kredit mit Bürge?
Neben den Krediten zur Schaffung von Eigenheimen gibt es noch viele andere Varianten einen Kredit zu beantragen. Häufig sind Studienkredite, Ausbildungskredite, Selbstständigenkredite, Sofortkredite, Kleinkredite, KfZ-Kredite, Privatkredite und Modernisierungskrediete. All diese Formen setzen eine bestimmte Leistung des Antragstellers voraus und bindet in an bestimmte Haftungen oder Leistungen.
Gut zu wissen:
Von Vorteil in den Krediverhandlungen ist es immer, wenn man über Eigenkapital verfügt. Ein ungeschriebene Regel sagt, 1/3 der Kreditsumme sollte als Eigenkapital vorhanden sein um eine besser Position im Gespräch zu haben.
Was ist noch wichtig?
Neben der Kreditsumme, welche beglichen werden muss, fallen auch Zinsen an. Weiter muss auch die Laufzeit des Kredites vereinbart werden. So bedeutet eine längere Laufzeit zwar ein geringere monatliche Belastung, gleichzeitig jedoch mehr Zinsen welche zurückgezahlt werden muss. Und dies nicht nur effektiv sondern auch in Prozent des Zinssatzes. Eine Gegenüberstellung der effektiven Belastung ist also zu empfehlen.
Info:
Gerade bei Schnellkrediten oder Kleinkrediten ist der Zinssatz eher hoch wobei im Gegensatz ein Kredit bei einer Wohnraumschaffung eher gering ausfällt.
Auch der Verwendungszweck der Kreditsummer spielt hierbei eine Rolle. Beispielsweise beim Kauf eines Kraftfahrwagens kann die Bank beim Nichtnachkommen der Forderungen, das Fahrzeug einziehen und veräussern um den Kredit zu tilgen. Ebenso bei einem Eigenheim, welches zur Versteigerung ausgeschrieben werden kann. Bei einem Kredit für eine Reise sieht der Sachverhalt natütlich anders aus und das Risiko der Bank ist höher. Darum werden Kredite für Dienstleistung im Normalfall höher verzinst.
Kredit mit Bürgen – wie funktioniert das?
In der heutigen Zeit ist es keine Seltenheit, auch dann in eine so ganannte Schuldenfalle zu tappen, wenn bereits Schulden vorhanden sind. Niemand kann sich von diesem Dilemmer frei sprechen. Eine sehr schlimme Situation für den Kreditnehmer ist es, wenn er durch eine schlechte Bonität nicht kreditwürdig ist. In diesem Fall kann ein vertrauter Bürge helfen. Wenn die Schufa Auskunft des Helfers allerdings auch negativ ist, kann dieser der hilfesuchenden Person auch nicht helfen. In diesem Fall würde kein Kredit ausgezahlt, geschweige denn genehmigt werden.
Gut zu wissen:
Der Bürge sollte Ruhe und Zeit haben, sich zu überlegen, ob er diese Art der Verantwortung tragen möchte. Ratsam ist eine familiäre oder zumindest freundschaftliche Verbindung zwischen beiden Personen. Wenn der Kreditnehmer zahlungsunfähig wird, tritt die Notwendigkeit ein, das der Bürge dafür eintreten muss.Aus diesem Grund ist es zu empfehlen, niemals leichtfertig zu entscheiden.
Auch ein Kredit über eine Bürgschaft nimmt zusätzliche Kosten in Anspruch!
Der spezielle Bürgschaftskredit birgt besondere Kosten in sich. Die Kosten des Verantwortlichen schwanken in hohem Maße. Die Kosten der Kreditinstitute schwanken nach Anbieter. Die Summe der Bürgschaftshöhe betragen Avalgebühren zwischen 15,00 Euro und 1000,00 Euro . Jede Bank setzt ihre eigene Summe voraus.
Rund um den Bürgschaftsantrag und das Formular
Ein Antrag auf eine Bürgschaft ist von dem jeweiligen Verantwortlichen (Bürgen) auszufüllen. Dieser hat keine formlose Eigenschaft, sondern setzt gewisse Formmerkmale § 766 BGB voraus. Folgende Merkmale müssen auf dem Antrag verzeichnet sein:
- Eine genaue Benennung einer Hauptschuld
- Eine exakte Erklärung des Bürgen
- Die schriftliche Erklärung und Name des Gläubigers
Vorsicht vor dieser Verantwortung, denn gewisse Bürgschaften zählen als äußerst sittenwidrig. Sie sollte nicht verzogen werden, wenn der Bürge beispielsweise mit der Forderung völlig überfordert ist, und eigene Probleme hat oder eine psychische Krankheit besteht, und der zukünftige Verantwortliche nur Mitleid hatte. Es ist nicht zulässig, wenn der Gläubiger eine emotionale Verbundenheit mit dem Bürgen aufweist, und diesen ausnutzen oder unter Druck setzten möchte.
Die Arten einer Bürgschaft
Es gibt unterschiedliche Varianten einer Bürgschaft. Die übliche Variante ist bekannt unter dem Ausdruck „BGB Bürgschaft“. In dieser hat die verantwortliche Person die Möglichkeit, sich bis zur Zwanksvollstreckung der Zahlung beim Hauptschulder zu verweigern und bis zu diesem Zeitpunkt abzuwarten.
Hinweis:
Die selbstschuldnerische Bürgschaft ist die zweitbeliebte Variante, wo die Bank ein weites Handlungsspektrum aufweist. Sie besitzt das Recht, ohne einen Zwangsvollstreckungsversuch direkt bei dem Bürgen anzusetzten. Ein voheriger Schritt ist dabei nicht notwendig.
Mitunter existieren weitere Varianten wie eine Nachbürgschaft, Zeitbürgschaft, Sicherungsbürgschaft, Höchstbeitragsbürgschaft oder eine Globalbürgschaft,
Das Erlöschen einer Bürgschaft
Eine Bürgschaft kann in verschiedenen Fällen erlöschen. So kann der Verantwortliche die Forderung als erledigt sehen, wenn die Gesamtsumme gezahlt oder die Hauptforderung getilgt wurde. Ein Fristablauf führt ebenfalls zur Erledigung wie auch ein Verzicht durch den jeweiligen Gläubiger. erfolgt eine vertragsmäßige Kündigigung, wird die Forderung niedergelegt. Wenn der Bürge, der vom Schuldner ausgewählt wurde verstirbt, dann wird die Schuldensumme zum Schulder zurück überschrieben, und wird in diesem Fall nicht erlischen.
Info:
Die Praxis der Bankbürgschaft gilt als sehr komplex, aber ist einfach erklärt. Der Unterschied besteht darin, das auf das Recht verzichtet wird, einen Einspruch zu einer Klage einzulegen.